刚参加工作的小刘想提高英语，便来到某大型商场的英语培训机构咨询。销售人员拉着小刘一聊就是几个小时，不断推销该机构价值40999元的一年培训课程。因小刘钱不够，销售人员称可以分期缴费且无利息，一个月仅需还千余元，小刘觉得还款压力不是很大，于是接受，签合同时没仔细看清所有条款便签了字。后来小刘发现上课效果和销售人员推荐课程时的描述有出入，便表达了想退款的念头，该机构称退款较为困难。小刘循着缴费使用的App上标注的电话联系客服，客服称不交钱会影响征信，她才知道所谓的分期缴费其实是贷款。

　　【案例分析】

　　近年来，一些商家诱导消费者以贷款或透支方式预付费用，不仅导致消费者无端负债，还要面临还款压力和维权困难。这些营销陷阱往往具备如下特点：

　　一是隐瞒真实情况。一些商家专门针对无充足资金的消费者制定了营销方案，一旦消费者因支付费用过高而打算放弃时，便抛出“无息”分期付款的诱饵，误使消费者以为是和商家签订分期付款协议而放松警惕。

　　二是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务。有的商家以“优惠”“免息”等说辞包装小额信贷、信用卡分期服务，不明示贷款或分期服务年化利率等；有的商家在付款过程中诱导消费者选择信贷支付方式，使得部分明明有钱支付的消费者“被动借贷”。

　　三是诱导消费者超前消费。一些机构利用大数据信息挖掘用户的“消费需求”，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，诱导消费者超前消费，致使消费者负债超出个人负担能力。

　　四是过度收集个人信息。如以默示同意、概括授权等方式获取消费者授权；未经消费者同意将个人信息用于信用卡业务、消费信贷业务以外的用途；停止服务后仍然继续获取消费者信息等，严重侵害了消费者的个人信息安全权。

　　【风险提示】

　　为防范过度信贷风险，小广在此温馨提示广大消费者：

　　一、警惕营销宣传中商家提出的分期付款、隐瞒实际息费等不法手段，勿听信营销人员的个人说辞，签署相关合同前务必认真阅读合同条款，确保合同内容清晰无误后再签名。

　　二、坚持量入为出的消费观念，合理使用信用卡、小额贷款等消费信贷服务，详细了解分期业务和贷款产品的年化利率、实际费用等综合借贷成本，不超出个人和家庭负担能力借贷。

　　三、提高个人信息保护意识，保管好个人证件、账号密码、人脸识别等信息，不随意扫码，不随意签名，不随意授权。一旦发现自身合法权益受到侵害，要及时通过合法途径维权。